◎ 文 《法人》全媒体记者 银昕导语网络小贷行业或在短期内迎来羁系情况的重大变化。11月2日晚，中国人民银行与中国银保监会配合公布《网络小额贷款业务治理暂行措施（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），征求意见时间为一个月。这是自2017年P2P新规落地以来，羁系部门对网络借贷业务的又一次重拳脱手。
本次意见稿中，“牌照三年一审”“提高贷款人贷款门槛”“降低小额贷公司所用杠杆”等划定，险些完全推翻了许多网络小贷公司此前一直接纳的运营模式，若得以落地执行，网贷行业不行制止地将被洗牌和重塑。01 “牌照生意业务”一度火热网络小贷谋划牌照的发放在2016、2017两年迎来热潮，到2017年11月险些戛然而止。2017年2月，原银监会明确指出，鉴于网络小贷行业存在的风险，在尚未出台全国性意见和措施之前，希望各地能够慎重批设。
2017年11月21日，互联网金融风险专项事情向导小组办公室公布《关于立刻暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称《通知》）。业内普遍认为，《通知》基本宣告新牌照申请的停止。“据我所知2017年11月之后也不是一张新的都没有，但这个数字已经趋近于零了。
”浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林在接受《法人》记者采访时表现。由此，新入局者必须通过他人转让的方式才气获得网络小贷谋划牌照。这样一来，已经获批的牌照就成了“香饽饽”。停止2017年11月21日，凭据网贷天眼的数字，整个网络小贷行业共有谋划牌照249张，其中229张已经完成工商注册，其余20张已过公示期但尚未完成工商注册。
记者相识到，从《通知》下发开始，转让网络小贷谋划牌照的“灰色市场”就已形成，且价钱一路水涨船高，在2017年底岑岭期时，一张牌照被炒到近亿元。至2020年，网络小贷牌照生意业务热度有所降低，但据知情人士透露，一张牌照最终以“几千万”的价钱成交不成问题。“这是不正常的，自己不想干了就应该由有关部门接纳，怎么可以转让给他人？”贲圣林说，谋划牌照应该有明确的执法划定限制其转让。
随着征求意见稿的出台，“三年一审”的牌照机制或许会断了这些人的财源，至少会为“灰色市场”降降温。征求意见稿明确划定，网络小额贷款业务谋划许可证自发表之日起，有效期为三年，期满后想继续从事该业务的，应当在期满前90日以内向发证部门提出续展申请，准予续展的，每次续展有效期仍为三年。
“到底有多大影响现在还欠好判断，但价钱下跌是肯定的。”一位网络小贷从业者告诉记者。02 靠小贷过活的年轻人该醒醒了征求意见稿中，要求网络小额贷公司在团结贷款中的出资比例不得低于30%，这是降杠杆的一招重拳。以某网络小贷平台为例，一笔10万元的贷款原来只需要动用平台自有资金5%，即5000元，新规下则需要至少动用3万元，相关利润率需要重新盘算，也将给众多平台发生严重影响。
一般而言，重大羁系性法例的制定至少要用近半年时间写出征求意见稿，在此期间会与行业举行相同。现在，网络小贷行业充斥着“用小钱撬动大钱”的做法。
“据我相识，大家赖以生存的就是高杠杆，小贷公司出资没有凌驾10%的，如果划定出资不能低于30%，大公司还好，小公司的生意就没法做了。”上述从业者告诉记者。对于网络小贷增强羁系的影响，并不局限在金融领域。在一定意义下，网络小贷已经缔造了一种生活方式，哪怕是一种并不康健的生活方式，在如今年轻群体中，不乏频频从网贷平台乞贷者，甚至有的人还依靠“拆东墙补西墙”的方式来过活。
记者相识到，网络小额贷款的主要目的人群是银行不太“看得上”的中低收入群体，这其中的多数人年龄不大且收入和积贮都不多，往往走向事情岗位的时间不长或者仍在学校学习的大学生。“这个阶段的年轻人收入不高，但欲望不小。”贲圣林对记者说，一些怀揣着“一夜暴富”梦想的年轻人，借助网贷平台的钱去炒股或做其他投资，效果许多人欠了一堆新债，不得不再向其他网贷平台借债来还之前的贷款，欠下的债会越来越多。此外，另有一部门年轻人抱着荣幸和虚荣的心理，通过网贷平台乞贷来满足自己的高消费需求。
陪同此类行为还演变出“套路贷”“裸贷”等涉嫌违法犯罪的模式，相关案例的新闻已不鲜见。03 “新金融”普惠性仍存误区征求意见稿划定：网络小额贷款得来的钱不得用于债券、股票、金融衍生品、资产治理产物等投资，也不得用于购房及归还住房抵押贷款；还划定对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得凌驾人民币30万元，不得凌驾其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。值得注意的是，如果该自然人以30万元为上限，就意味着其前三年年均收入凌驾90万元，这已不是一般白领的收入水平。
从以往市场情况来看，这类群体并非网贷平台的主要目的人群。与此同时，“前三年年均收入三分之一”这一上限则更有针对性，按此划定，没有收入的大学生险些将不被允许网络借贷，而相对低收入者的借贷限额也将大幅度降低。以月薪3000元的上班族为例，年收入约为36000元，网络借贷最高限额为12000元。
“新规落地之后，这些年轻人‘拆东墙补西墙’‘挖新坑填旧坑’的日子，就要成为历史了。”上述从业者表现。贲圣林则对记者表现，新规并不是推翻谁的生活方式，而是让这些年轻人的生活回归理性。
所谓“新金融”的普惠性，并不意味着借贷行为的普惠性。“业界一直有一个误区，认为‘新金融’的普惠性特征等同于所有人都有资格借贷，网络平台也有义务尽可能对所有人放贷。所谓‘新金融’并不能逃开金融的本质，借贷的前提是有还款能力和良好信用。
”贲圣林说，更多群体可以享受到“新。
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